【背景鏈接】

　　9月15日據(jù)報(bào)道，從國(guó)務(wù)院日前印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》中獲悉，我國(guó)將有規(guī)劃地試點(diǎn)“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，具體操作辦法和實(shí)施計(jì)劃，有望明年一季度出臺(tái)。將“以房養(yǎng)老”作為完善養(yǎng)老服務(wù)業(yè)投融資政策的一項(xiàng)舉措。這一略顯生疏的名詞，迅速成為社會(huì)討論熱點(diǎn)。

　　所謂老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，就是以房養(yǎng)老，老人把已經(jīng)付清貸款的房子，抵押給保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和精算，綜合考慮房主的年齡、預(yù)期壽命、房產(chǎn)若干年后的價(jià)值等因素，定期發(fā)給房主一定數(shù)額的養(yǎng)老金。房主去世后，房產(chǎn)出售用于歸還貸款，其升值部分歸金融機(jī)構(gòu)所有。

　　【標(biāo)準(zhǔn)表述】

　　[綜合分析]

　　傳統(tǒng)文化中，養(yǎng)老被歸入“孝”的范疇，有“郭巨埋子”、“王祥臥冰”兩個(gè)孝德典范。前者因家貧，為養(yǎng)父母而欲坑殺兒子；后者因母病，為侍親而臥冰捕魚(yú)。雖然這種略顯畸形的養(yǎng)老觀已不合時(shí)宜，但從中仍可看出完善養(yǎng)老體系的兩個(gè)核心問(wèn)題：一是支付能力不足時(shí)如何保證養(yǎng)老；二是怎樣提供更好的養(yǎng)老服務(wù)。解決不好支付只能是“櫥窗外的乞丐”，提供不了服務(wù)則會(huì)是“沙漠中的富翁”，對(duì)于完善的養(yǎng)老體系來(lái)說(shuō)，支付能力和服務(wù)能力缺一不可。

　　[實(shí)施困難]

　　代理機(jī)構(gòu)信用體系不健全、經(jīng)營(yíng)管理能力也有限，公眾不愿也不敢抵押房屋；房地產(chǎn)市場(chǎng)走向撲朔迷離，使這一政策缺少建立在“精算”上的基礎(chǔ)，讓雙方心有惴惴。更重要的是，即使能夠厘清養(yǎng)老支付的責(zé)任邊界，在中國(guó)文化中，以“賣房典地”的方式來(lái)養(yǎng)老，也會(huì)遭遇倫理和心理的雙重阻力。以房養(yǎng)老要達(dá)到預(yù)想的政策效果，這些都是要破除的障礙。

　　[意義]

　　如何在“人口紅利”耗盡、人口年齡結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)拐點(diǎn)之日，以充沛的養(yǎng)老基金存量、持續(xù)的養(yǎng)老賬目增量，以成竹在胸的心態(tài)，應(yīng)對(duì)這種嚴(yán)峻考驗(yàn)，解答“誰(shuí)來(lái)為我們養(yǎng)老”的未來(lái)之問(wèn)，已經(jīng)成為一個(gè)迫在眉睫的沉重命題。從這個(gè)意義上說(shuō)，國(guó)務(wù)院此次出臺(tái)的這一意見(jiàn)，積極探索多元化養(yǎng)老，有著積極的現(xiàn)實(shí)意義。而將養(yǎng)老任務(wù)分解為各個(gè)部委的硬性指標(biāo)，則讓這種求解過(guò)程更有約束力。同時(shí)，對(duì)包括“以房養(yǎng)老”在內(nèi)的個(gè)性化養(yǎng)老路徑的重新鼓勵(lì)，也將進(jìn)一步拓寬養(yǎng)老途徑，給一部分有房無(wú)子（或兒女不在身邊、或兒女缺乏贍養(yǎng)能力）的老年群體提供更靈活、更值得期待的養(yǎng)老選擇。

　　一方面，房子這一“沉睡的資本”被激活，是解決支付能力問(wèn)題的一種手段。另一方面，市場(chǎng)化、社會(huì)化養(yǎng)老，資本尚在猶疑觀望。畢竟，單憑多數(shù)老人的退休金，要在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中贏利，還有風(fēng)險(xiǎn)。如果把“以房養(yǎng)老”作為補(bǔ)充養(yǎng)老金，做大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)無(wú)疑可能獲得一個(gè)強(qiáng)勁的支點(diǎn)，而養(yǎng)老服務(wù)也會(huì)因之而有新發(fā)展。

　　[措施]

　　中國(guó)獨(dú)特的國(guó)情，決定了“以房養(yǎng)老”等新養(yǎng)老模式的探索，必須立足國(guó)情，同時(shí)借鑒他國(guó)。東方傳統(tǒng)浸潤(rùn)下的國(guó)人，更鐘情于居家養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老、全托式養(yǎng)老相結(jié)合的方式，所以改善“親情養(yǎng)老”環(huán)境，仍需置于政策鼓勵(lì)的首要位置。在此基礎(chǔ)上，也不妨大膽“拿來(lái)”。對(duì)此，我們建議：

　　一方面，學(xué)習(xí)國(guó)外可行經(jīng)驗(yàn)。英美加等發(fā)達(dá)國(guó)家的“以房養(yǎng)老”服務(wù)運(yùn)作相對(duì)成熟，成為老年人養(yǎng)老的重要選擇之一。而其前提則是：其一，完善的金融貸款、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)，減少雙方風(fēng)險(xiǎn)和交易成本；其二，相對(duì)理性與健康的房?jī)r(jià)，從而確保對(duì)房產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)值較為穩(wěn)定的預(yù)期，而這對(duì)漫長(zhǎng)的“反向抵押養(yǎng)老”過(guò)程至關(guān)重要。其三，明晰的房屋產(chǎn)權(quán)，讓商家無(wú)“70年產(chǎn)權(quán)令房產(chǎn)折舊貶值”之虞……比照這些方面，我們還有太多短板，難怪以房養(yǎng)老“水土不服”。補(bǔ)齊短板，功夫在“養(yǎng)老”之外。

　　另一方面，以房養(yǎng)老也好，居家養(yǎng)老、互助養(yǎng)老也罷，都還屬在盤活“存量”上做文章，更關(guān)鍵是要提高“增量”，確保持續(xù)的良性循環(huán)，消除空賬隱憂。這就要求，一是要廣開(kāi)門路；二是財(cái)政要有更多擔(dān)當(dāng)，做好基本養(yǎng)老服務(wù)的兜底，切不可眼中只有“經(jīng)濟(jì)”，不見(jiàn)“銀發(fā)”。